Vyberte stránku

Jak těžké je správně si nastavit životní pojištění? Existuje mnoho různých připojištění a variant nastavení smlouvy. Jak ale při sjednání pojistky neudělat chybu?

Hlavním smyslem životního pojištění je ochrana proti zdravotním rizikům – nemocem a úrazům. V životním pojištění je v prvních dvou až třech letech velká část z plateb použita na úhradu počátečních nákladů. Reálně se finanční rezerva začíná tvořit až od třetího roku. Jestliže smlouvu zrušíte po dvou až třech letech, nevyberete skoro nic.

Pojistit se? Určitě ano!

Pokud chcete sebe, svou rodinu i svůj příjem ochránit před nepřízní osudu, pak je životní pojištění tou správnou volbou. V současných produktech je možné pojistit celou řadu rizik. Jak ale poznat ta správná a neplatit zbytečně vysokou částku za něco, co nemusí být důležité?

Abyste se mohli správně rozhodnout, je třeba rozlišovat dva druhy zdravotních komplikací: krátkodobé nebo dlouhodobé a trvalé následky. První jmenované znamenají většinou zdravotní neduhy ukončené do jednoho roku. Patří mezi ně pracovní neschopnost, léčení úrazů a hospitalizace. Dlouhodobé a trvalé následky představují zdravotní komplikace, které jeden rok přesáhnou, nebo jsou dokonce trvalé a řadí se mezi ně invalidita, trvalé následky úrazů a smrt.

Chcete, aby vás pojistka kryla před všemi problémy? Neděláte dobře. Na část krátkodobých problémů je lepší tvořit finanční rezervu, případně se po určitou dobu uskromnit. Zaměřte se hlavně na ochranu před dlouhodobými problémy a také na vysoké pojistné částky.

Pojištění za pár korun? Tomu se raději vyhněte.

Nejsem tak bohatý, abych si mohl kupovat levné věci. Toto rčení platí i pro životní pojištění. Kvalitně nastavená smlouva, která opravdu pomůže v případě velkého zdravotního průšvihu, se bude cenově pohybovat okolo pěti procent vašich příjmů. Pokud se budete soustředit jen na nejvážnější rizika, může stát o něco méně.

Kdy je nejvhodnější se pojistit?

Pojistná smlouva by měla být nastavená hlavně na období vašeho produktivního věku. Většina nemocenských připojištění končí zhruba v 65 letech. Následně pojišťovny nabízejí pouze krytí úrazů.

Pokud je vám okolo 50 let a někdo vám nabízí pojištění na 30 let, dejte si pozor. Stačit by totiž měla smlouva na maximálně 15 až 20 let. Zeptejte se sami sebe: „Opravdu budu potřebovat pojištění od 65 let? Zvládnu vůbec v tomto věku platit každý měsíc smluvené pojistné?

Srovnávejte srovnatelné!

Zvažujete změnu životního pojištění? Pak opatrně na to, abyste porovnávali srovnatelné pojistky. Velký skok v ceně může znamenat, že jedna nabídka chrání před tzv. obecnými zdravotními komplikacemi (úrazem i nemocí), zatímco druhá kryje pouze úrazy.

Statistiky říkají, že invalidita způsobená úrazem tvoří pouze čtyři procenta všech nově přiznaných invalidit. Vyplatí se proto myslet na ochranu před invaliditou i pro případ nemoci. Je tedy velký rozdíl, zda máte ve smlouvě uvedeny trvalé následky úrazu nebo invaliditu způsobenou úrazem i nemocí. Stejně tak je obrovský rozdíl mezi smrtí z jakékoliv příčiny, smrtí způsobenou úrazem a smrtí způsobenou úrazem v motorovém vozidle.

Nevyhovuje vám stávající smlouva? Změňte ji!

Velkým problémem posledních let, bylo rušení stávajících smluv a zavedení nových, které vedlo k finančním ztrátám. Neznamená to ale, že si máte svoji starou smlouvu nechat navždy tak, jak je. Nemusí už totiž splňovat aktuální potřeby.  Mohou v ní chybět některá připojištění, změnila se vaše riziková skupina a pojistka vás nechrání nebo je kvůli změně této skupiny náhle moc drahá apod. Pojišťovny navíc svoji nabídku neustále rozšiřují, přibývají nová připojištění nebo se konkurenčním tlakem snižuje cena. V některých případech může změna smlouvy znamenat krok k lepšímu. Poraďte se s finančním poradcem, který vám řekne všechna pro a proti.

Jak poznáte férového poradce:

Na první schůzce zjišťuje informace o vaší individuální situaci (příjmy, výdaje, výše finanční rezervy, cíle…), případně vysvětluje obecné principy.

Vysvětlí, jaká rizika jsou důležitá a jaká tolik ne.

Vysvětlí, proč nastavil zrovna takové pojistné částky.

Navrhuje řešit část pojištění tvorbou finanční rezervy.

Pojištění není jediný produkt, je součástí celkového finančního plánu, tedy včetně tvorby finančních rezerv.